Что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет — решаем проблему долгов в МФО

Можно ли не выплачивать долг законно?

Легально просрочить микрозайм можно, но достаточно сложно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО и должника (брал ли он ранее микрозайм, погасил ли его, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, при которых заемщик не может погасить долг на законных основаниях:

• Банкротство. Процедура, которую можно начать при условии, что задолженность превысила 500 000 руб. Важно знать, что банкротство – это дорогое «удовольствие» и многим оно не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
• Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены серьезные ошибки, его можно расторгнуть — это законно. Но крайне редко в такой документации встречаются даже самые мелкие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью заключения договора. Других оснований для расторжения договора с МФО законом не предусмотрено.
• Реструктуризация долга. Такое решение проблемы возможно только после согласования с МФО. Организация меняет условия кредита в пользу заемщика. Например, процентная ставка может быть снижена или может быть предоставлено дополнительное время для погашения кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.
• Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО за новым кредитом для погашения существующего.
• Выкуп долга. МФО может продать просроченную задолженность коллекторскому агентству. Он в свою очередь может дать скидку 20-50%.

На практике попасть в любую из этих ситуаций крайне сложно. Добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования можно, но они вообще не позволяют погасить долг, а только меняют условия платежа.

А сколько можно не платить по микрозайму?

По закону размер долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и пени будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

Как решить проблемы с долгами по кредитам

Пройдите бесплатный тест на банкротство

Вести переговоры с МФО

Большинство МФО настроены на продуктивную работу с клиентами. Поэтому они не торопятся обращаться в суд и готовы к диалогу:

• В случае финансовых проблем необходимо обратиться в офис кредитора. Если кредит был оформлен онлайн, подать заявку можно на сайте организации.
• Максимально подробно опишите свою ситуацию и попросите отсрочку или рефинансирование.
• Вы должны прочитать кредитный договор. Некоторые МФО предлагают свои варианты на случай финансовых проблем. Например, перенос даты платежа.

Помощь от МФО не бесплатна. Вы должны оплатить комиссию за услугу. Но для критической ситуации это не играет такой уж большой роли.

Пройти рефинансирование

Если просрочка в 1-2 месяца не спасает ситуацию, стоит воспользоваться рефинансированием. К сожалению, этот вариант подходит только для тех, кто еще не допускал задержек.

Нюансы процедуры рефинансирования заключаются в следующем:

• Для рефинансирования лучше обратиться в крупный банк. Как правило, они предлагают лучшие условия.
• Рефинансирование поможет растянуть платежи по долгу с течением времени и снизить ежемесячные платежи.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования для более точного расчета вашего дела.

Подать на банкротство физических лиц

Если у вас уже есть дефолты или ваша кредитная история не позволяет вам рефинансировать, вам следует рассмотреть возможность банкротства. Это законный способ списать долг полностью.

Банкротство через МФЦ

Этот вариант подходит, если сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей, а судебные приставы уже прекратили исполнение в связи с невозможностью взыскания долга.

О банкротстве через МФЦ читайте в нашей статье.

Банкротство через суд

Этот вариант подходит, если у вас просрочка более 3-х месяцев, а сумма долга от 200 000 рублей. Процедура займет от 5 до 12 месяцев, но в результате долг будет списан.

Подробнее о процедуре банкротства читайте в нашей статье.

Стадия принятия

Я смог оценить масштаб бедствия только тогда, когда решил рефинансировать имеющуюся ипотеку в связи с падением банковских ставок. Я был, мягко говоря, удивлен, когда мне стали отказывать один банк за другим, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.

Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, Эквифакс и БКИ Русский Стандарт».

Попросив кредитные отчеты, я был несколько удивлен, увидев там большое количество запросов от различных МФО по кредитам. Их было не менее 20.

Соединив все, я вдруг понял, что предполагаемый мошенник вовсе не МФО «ВКармане» (он же ООО МФК «Джой Мани»), а совершенно другие люди, которые завладели моими личными данными и обращались за микрокредитами от моего имени в различные организации, везде где можно получить деньги через онлайн-приложение.

Стало совершенно очевидно, что игнорировать ситуацию больше нельзя и что у меня не было другого выбора, кроме как смириться с ней.

Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для одобрения достаточно ввести паспортные данные на сайте, ввести любой номер телефона, подтвердить через смс, которое придет на указанный номер, что вы якобы являетесь владельцем паспорта данные и вы получите кредит онлайн на карту!

Затем МФО найдет настоящего владельца по паспортным данным и начнет взыскивать с него задолженность, а также вносить сведения о просрочках в его кредитную историю.

Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической фирмы PG Partners

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Коллекторы звонят родственникам, это нарушение?Да. Они не имеют права не только требовать компенсации от третьих лиц, но и взаимодействовать с ними. Если это произойдет и у вас есть доказательства, обязательно подайте жалобу.
2. Можно ли грубо отказаться от общения с коллекторами?Мы не рекомендуем. Часто они намеренно раздражают человека, чтобы он начал угрожать или оскорблять взыскателей, а затем записывал разговор и потом использовал его для шантажа.
3. Как часто вам звонят коллекторские компании?Закон определяет, сколько раз могут звонить коллекторы: не чаще 1 раза в день, не чаще 2 раз в неделю и не чаще 8 раз в месяц. При этом звонить можно только с 08:00 до 22:00 (в рабочие дни) и с 09:00 до 20:00 (в выходные и праздничные дни).
4. Поможет ли банкротство физических лиц избавиться от коллекторов?Определенно да. Признание финансовой несостоятельности позволяет решить все вопросы с кредиторами и прекратить с ними общение. По закону банкротство позволяет списать долги перед всеми кредиторами или их посредниками.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывайте о ведении и контроле семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные платежи. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т д. Кроме того, в эту статью необходимо добавить платеж по кредиту.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее устранение также стоит направить средства, которые обычно уходят в так называемые «хотелки». Это расходы, которые можно отложить до лучших времен. Например, покупка бытовой техники в то время, когда старая исправно работает, другого телевизора, нового смартфона и т д. Сюда же можно отнести расходы на развлечения – походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые обычно идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на досрочное погашение.

Не избегайте диалога

Корректное общение с представителями микрофинансовой организации – важная составляющая успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это увеличивает шансы на окончательную выплату кредита законным путем. Все, что требуется от вас в таком диалоге, это дать понять, что с вами все в порядке, вы не отпускаете контакт, признаете наличие проблемы и делаете все, чтобы погасить долг. В Moneyman есть независимые специалисты, которые могут дать консультацию по вашему долгу, подать запрос на странице приема Омбудсмена.

Такое поведение разумно и помогает достичь компромисса, который устраивает обе стороны. Это хорошо тем, что между клиентом и кредитором не возникает противостояния, которое может создать серьезные проблемы для заемщика. Должник, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, должен обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Обращение в суд или банкротство

Крайний случай, когда другие варианты не сработали, надо обращаться в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы уменьшить долговые обязательства. Такой запрос должен иметь документальное обоснование – документ, подтверждающий наступление обстоятельств непреодолимой силы (отпуск, тяжелая болезнь). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными будут аргументы.

Когда вероятность справиться с выплатой долгов стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это чревато определенными последствиями. Заемщик портит свою кредитную историю, теряет право занимать деньги и сохранять хорошую репутацию в течение 5 лет.

Помните, что долг — это не смертный приговор. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как выйти из микрозайма?» Он всегда находит.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Окончил Высшую школу экономики и финансового университета при Правительстве РФ. В настоящее время возглавляет профильный комитет по PR и GR в СРО «МиР.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, долговая нагрузка снижается. Но когда сделка не удалась, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может быть рефинансирование. С его помощью можно взять средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (обычно в банке) и благодаря этому избавиться от старого долга.

В варианте рефинансирования может быть использовано дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в качестве залога автомобиль, он может взять кредит под самый выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредита, что поможет существенно снизить сумму обязательных платежей. Если вам нужно рефинансировать кредит, пожалуйста, свяжитесь с нами!

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Не стоит оформлять новый микрозайм в МФО, чтобы погасить старый. Это ловушка, которая может привести к огромной долговой нагрузке и растянуть окупаемость денег на долгое время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — еще труднее найти. Поэтому, прежде чем брать на себя новые обязательства, лучше закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, взявшие два и более кредита, в два раза чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга большая, а средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, у которых в прошлом были проблемы с выплатами, смогли преодолеть свои трудности, зарабатывая деньги на своем хобби.

С чем идти в суд

В нашем законодательстве есть два варианта: попытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве случаев граждане в таких случаях требуют признания договора недействительным. Но это не совсем так.

На мой взгляд, в данном случае нужно было идти именно по первому пути, так как я никак не выражал своей воли на заключение этого договора, бумаги были подписаны какими-то негодяями якобы от моего имени. Для подтверждения использовали номер телефона, который мне не принадлежал.

Следует отметить, что наше законодательство предусматривает такую ​​конструкцию, как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я (а не кто-то другой) должен дать согласие на заключение договора с АСП.

Теперь выяснилось, что АСП был настроен на чужой номер телефона и для заключения договора использовались мои паспортные данные. Следовательно, договор не заключен. Нет смысла требовать, чтобы то, чего не существует, было признано недействительным.

Не доверяйте правоохранительным органам. В таких ситуациях необходимо обращаться в суд. Заявление в полицию имеет смысл брать именно для того, чтобы у суда было дополнительное подтверждение того, что вы добропорядочный человек, оказавшийся потерпевшим.

надеяться на то, что правоохранительные органы решат вашу ситуацию с неожиданными кредиторами, бессмысленно, так как у полиции просто нет на это полномочий.

Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической фирмы PG Partners

Поскольку договор между мной и МФО «Вкармане» не был заключен, я не мог попасть под действие закона «О защите прав потребителей», согласно которому я могу обратиться в суд по месту моей постоянной регистрации, соответственно закон , я мог подать иск только по месту ответчика, а это город Новосибирск.

Я не хотел судиться так далеко от дома, поэтому нашел лазейку. ГПК содержит положение о том, что иски о неправомерной обработке персональных данных могут быть рассмотрены в суде по месту жительства истца.

Поэтому, помимо требования о признании кредитного договора недействительным, мне пришлось предъявить требование об обязательном прекращении ответчиком незаконной обработки моих персональных данных, так как никакого письменного согласия на это я не давал.

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор, МФО будет добиваться погашения долгов всеми возможными способами. После первой задержки вам позвонят из организации и потребуют возврат денег. Блокировка бесполезна — звонки идут с разных номеров. После этого МФО свяжется с вашими родственниками и друзьями. В первую очередь о задержке сообщат тем, чьи контакты вы вводили при выходе из приложения.

Не забывайте, что информация о нарушениях условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит ваш рейтинг и подорвет доверие к вам других кредиторов. В дальнейшем взять новый кредит на выгодных условиях уже не получится.

Если требование о возврате долга будет проигнорировано, МФО подаст в суд. На основании решения суда судебные приставы произведут принудительный возврат денежных средств. Они правы:

• заблокировать свои банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
• направить на рабочее место решение об удержании 50% заработной платы;
• арестовывать имущество.

Если сумма долга менее 100 тысяч рублей, кредитор сам может направить принудительное распоряжение о взыскании денежных средств по месту работы или в другую организацию, осуществляющую периодические выплаты должнику.

МФО также имеют право перепродать долг коллекторам. Хотя их деятельность регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами не только вам и указанным контактам, но и людям, вообще не имеющим отношения к вашему кредиту – друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Сотрудники агентства по взысканию долгов могут прийти к вам домой и начать вас пугать. В худшем случае порча имущества. Все эти действия незаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Но если коллекторы действуют в рамках закона, можно договориться с ними об уменьшении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долговые обязательства портфелям с внушительным дисконтом. То есть агентство фактически заплатило за ваш долг меньше, чем требовал от вас кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, вполне возможно, что агентство примет часть, чтобы хотя бы возместить затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на прощение части долга не стоит, но небольшой шанс все же есть.

Как правильно пожаловаться?

Начнем с простого. Перейдите на веб-сайт отдела, в который вы хотите пожаловаться. Скорее всего, форму жалобы можно найти прямо на сайте ведомства. Если на сайте нет подходящей формы, попробуйте получить ее по телефону/интернет-связи с сотрудниками отдела или связавшись с ними лично.

Что писать?

Стандартная жалоба включает в себя:

• адрес, куда и кому вы его отправляете;
• ваше полное имя, место регистрации;
• данные о вашем кредиторе, включая информацию об условиях кредита, данные о штрафных санкциях и, наконец, характер жалобы;
• небольшая жалоба;
• ваши Контактные Данные.

Совет: К жалобе необходимо приложить кредитный договор и все платежные документы.

Банк России

Жалоба на имя мегарегулятора будет актуальна, если:

• ваш кредитор в Едином реестре МФО Банка России;
• проценты свыше 365% годовых в рублях (читай — свыше 1% в сутки);
• вы вовремя расплатились с кредитором, а информация об этом не отражена в ЦБИ, то есть необходимая информация о вас не была передана в нужный орган;
• если ваш кредитор нарушил закон «О персональных данных»;
• штраф и просрочка превысили максимально допустимую сумму;
• впоследствии вы обнаружили скрытые комиссии или существенно нарушили какие-либо пункты кредитного договора;
• условия договора внезапно изменились без вашего ведома.

Вы можете подать жалобу онлайн здесь.

Здесь, в Банке России, есть даже специальная служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. Подробнее здесь. Эту службу, кстати, возглавляет известный госчиновник Михаил Мамута, ранее возглавлявший мегарегуляторный надзор за всем микрофинансовым рынком.

Федеральная Служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека

Или просто — Роспотребнадзор. Обратите внимание, что ваш кредит в МФО носит потребительский характер, заемные средства направляются на нужды потребителей (личные, некоммерческие цели), поэтому Роспорттребнадзор — очень подходящий орган для борьбы с вышибалами из МФО.

Однако лишь некоторые нарушения на рынке микрофинансирования находятся в ведении Роспотребнадзора:

• если в кредитном договоре отсутствует пункт о том, что вы не допускаете передачу своего долга сторонним организациям (коллекторам);
• если ваш кредитор требует комиссий, не указанных в кредитном договоре (например, досрочное погашение или продление договора на новый срок, что было изначально предусмотрено в договоре), мы также включим требование кредитора об уплате комиссии за добровольный отказ от страховки, которую вам пытаются навязать как дополнительную и ох как не бесплатную услугу;
• случаи, когда при заключении кредитного договора ваш кредитор не предоставил вам полную информацию о способах погашения кредита. И поверьте, такие случаи не так уж редки.Приведем конкретный и совершенно досадный пример: только после получения денег и кредитного договора, подписанного обеими сторонами, вы можете к своему неудовольствию узнать, что погасить долг можно через банки-партнеры с довольно большой комиссией (1-1,5% от платежа) количество).

Если ваша ситуация описана в одном из пунктов выше — жалуйтесь! Вы можете прямо здесь.

МФО сменила название после своего
исключены из реестра ЦБ. Но ее претенденты
продолжай звонить. Что делать?

Когда нужна прокуратура

Этот момент особенно важен. А прокуратура может помочь, если вам, вашим друзьям, коллегам, соседям или не дай бог вашим родителям угрожают — либо представители кредиторов, либо коллекторы.

Кроме того, обращение в орган прокуратуры правомерно, если:

• вам звонят после 23:00 и до 7:00 утра;
• если вломятся в квартиру;
• вы получаете угрозы какого-то необъяснимого характера типа: «Оставайтесь дома, наша команда выехала к вам для инвентаризации и конфискации любого имущества».

Совет: не связывайтесь с такими контрагентами, не спорьте и не вступайте в открытую конфронтацию. Сохраняйте спокойствие, по возможности укажите название компании, которую представляют эти люди. Это важно, потому что это может ускорить реакцию полиции. Также желательно узнать имя, должность и контактные данные ваших оппонентов.

Однако узнать это не так просто, ведь обычно эти люди представляются примерно так: «Сергей Петрович, начальник отдела взыскания». Не воспринимайте это как бесполезный-бессмысленный совет: попробуйте начать доверительный разговор, проявите устное согласие и готовность к сотрудничеству. А параллельно собирайте информацию, с которой пойдете в прокуратуру.

Контакты, которые могут вам понадобиться, смотрите здесь или на аналогичных региональных сайтах.

Финансовый омбудсмен или финансовый уполномоченный

В российских реалиях финансовый правозащитник или омбудсмен — явление, появившееся недавно, но активно развивающееся. По сути, это своего рода общественный юрист, который может помочь вам разрешить конфликты с кредитором в постановлении до суда. Однако имейте в виду, что условия мирового соглашения могут быть для вас невыгодными, а штрафы, понесенные кредитором, часто могут быть уменьшены только судом. Но здесь есть некоторые нюансы. Мы говорим.

Причины обращения к финансовому уполномоченному аналогичны тем, по которым можно и даже нужно жаловаться в Банк России. Различия:

• омбудсмен может разрешить спор в качестве независимого арбитра быстрее, чем суд. Как правило, процедура не превышает 2 недель, а суд может продлить на полгода или год;
• примиритель рассматривает дела только в том случае, если сумма кредита не превышает 500 тысяч рублей;
• вам не нужна сторонняя юридическая поддержка, все юридические тонкости возьмет на себя общественный юрист. Впрочем, повторяем, омбудсмен не особо интересуется вашим делом, он часть системы. А личный адвокат сделает все возможное, чтобы снизить температуру кипения вашего дела до комнатной температуры. Однако все же лучше быть финансово подкованным и достаточно информированным в любом случае.

Вы можете обратиться к финансовому омбудсмену письменно, в свободной форме, и изложить суть проблемы.

Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС)

Это, если можно так сказать, надзорно-карательный орган. Но это поможет только в том случае, если ваш кредитор нарушит Закон о рекламе»:

• вы стали «жертвой» рекламы МФО, которой нет в едином реестре МФО Банка России;
• цена или иные условия кредитования, заявленные на официальном сайте кредитора, не соответствуют указанным в кредитном договоре (еще раз читаем условия досрочного погашения, не всегда возможно и не всегда бесплатно).

Читайте также: Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

Как очистить кредитную историю

Первое, что я сделал, это выяснил, в чем заключается нарушение моих прав, чтобы знать, в какой орган с этим обращаться. В интернете много советов, что делать, но почти все они безграмотные, пришлось разбираться самому.